Geld lenen kost geld

Bankspaarhypotheek

Ferratum
Meer info
Geld lenen zonder BKR toetsing!
Minimaal €100 tot maximaal €1.500
Gratis offerte
Geldshop
Meer info
Geld lenen vanaf 4,1%
Klanten beoordelen Geldshop met een 8,9
Gratis offerte
ING Bank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,6%
Minimaal €2.500 en maximaal €75.000
Gratis offerte
Rabobank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,7%
Minimaal €2.500 en maximaal €50.000
Gratis offerte

De bankspaarhypotheek is één van de vele hypotheekvormen waarbij starters niet meer in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Die aftrek geldt immers sinds 1 januari 2013 alleen nog maar voor startende huizenkopers die een hypotheek afsluiten waarop tijdens de looptijd afgelost wordt. Daarom is deze hypothecaire lening niet meer interessant voor toekomstige woningeigenaren. Bankspaarhypotheken worden overigens al sinds 2008 aangeboden.

Tot 2013 was deze hypotheekvorm immens populair. Maar dat is deze woonlening gek genoeg nog steeds. Voor ons een reden om op zoek te gaan naar de ‘bankspaarhypotheek voordelen en nadelen’ en deze met u te delen. Uiteraard komen ook andere belangrijke aspecten aan bod, zoals het oversluiten of beëindigen van de bankspaarhypotheek.

De bankspaarhypotheek bestaat uit hypotheeklening en rekening

De bankspaarhypotheek bestaat uit 2 totaal verschillende componenten, namelijk een (hypotheek)lening en een z.g. ‘geblokkeerde rekening’. Tijdens de looptijd lost u niets af. Met andere woorden: De hypotheeklening blijft in stand tot de einddatum is bereikt. Op de geblokkeerde rekening stort u elke maand een geldbedrag. U bouwt daarmee een kapitaal op waarmee de hypotheeklening (als het goed is) kan worden afgelost aan het einde van de looptijd.

Tegenwoordig is het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering verplicht. Deze mag echter ook als losse verzekering bij een verzekeraar afgesloten worden. De spaarhypotheek stond (en staat nog steeds) bekend als een voordelige hypotheekvorm, omdat de houders daarvan recht hebben op een ‘fiscale vrijstelling’. Meer over dit voordeel en de andere voordelen van deze hypotheek leest u in het kopje hieronder.

Spaarhypotheek als voordelige hypotheekvorm dankzij fiscale vrijstelling

De spaarhypotheek, zoals deze hypotheek gemakshalve ook wel eens wordt genoemd, heeft een aantal voordelen. Maar wat zijn de voordelen van een bankspaarhypotheek precies? Het allergrootste voordeel behaalt u onmiskenbaar uit het fiscale gedeelte. Zo kunnen houders van bankspaarhypotheken na enkele jaren sparen profiteren van een fiscale vrijstelling.

Dit betekent concreet dat u vrijgesteld wordt voor de rentes die u over uw spaargeld ontvangt. U hoeft daarover dus geen belasting te betalen. Als u deze hypotheek heeft afgesloten vóór 1 januari 2013, dan kunt u daarnaast ook nog eens de rente die u dient te betalen over de schuld aftrekken van uw inkomstenbelasting. Met de bankspaarhypotheek heeft u dus gewoon recht op hypotheekrenteaftrek. U heeft bij de bankspaarhypotheek de keuze uit 2 verschillende spaarvarianten. Daarover informeren we u hieronder.

Variant 1: De Spaarrekening Eigen Woning

De Spaarrekening Eigen Woning korten we ook wel af met SEW. Het is een spaarvariant van de bankspaarhypotheek. Alle informatie die we hiervoor met u deelden heeft betrekking op deze variant. Aan de hypotheeklening wordt dus de geblokkeerde spaarrekening gekoppeld en daarop wordt iedere maand een geldbedrag gestort. Over dit spaargeld ontvangt u een rentevergoeding. En die rente is doorgaans even hoog als de rente die de hypotheekverstrekker u rekent over het hypotheekbedrag.

Hoeveel geld u maandelijks op de geblokkeerde rekening moet inleggen hangt af van het hypotheekbedrag en de rente. Deze inleg wijzigt echter zodra de hypotheekrente wijzigt. Als de hypotheekrente verandert, dan wijzigt de spaarrente ook. Bij de spaarvariant van de bankspaarhypotheek bouwt u dus vermogen op. Aan het eind van de looptijd lost u de hypotheek daarmee af. Het opgebouwde vermogen op de rekening hoeft u niet op te geven bij de belastingaangifte. Dit levert u dus een mooi belastingvoordeel op!

Variant 2: De Beleggingsrekening Eigen Woning

Een andere variant van de bankspaarhypotheek is de Beleggingsrekening Eigen Woning, ook wel afgekort met BEW. In dit geval wordt er geen spaarrekening maar een beleggingsrekening gekoppeld aan de lening. Ook daarop stort u maandelijks een bedrag. De BEW is een risicovollere variant van de bankspaarhypotheek. Want het rendement staat nooit vast. Of u voldoende rendement maakt tijdens de looptijd om uw hypotheekschuld af te kunnen lossen, dat hangt af van het resultaat op de beleggingen.

Om uw gehele hypotheek af te lossen moet u voldoende vermogen opbouwen. En of dat lukt is altijd de vraag bij deze hypotheekvorm. Heeft u vóór 1-1-2013 een BEW spaarhypotheek afgesloten? Dan heeft u nog wel recht op hypotheekrenteaftrek.

Nadelen bankspaarlening:

  • De bankspaarlening/hypotheek wordt niet meer verstrekt aan starters.
  • De spaarrente is niet altijd gekoppeld aan de hypotheekrente.

Overlijdensrisicoverzekering bij hypotheek afsluiten

Op bepaalde websites wordt gesuggereerd dat het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering bij een bankspaarhypotheek niet verplicht is. Maar dat is onzin. Dit is tegenwoordig namelijk altijd verplicht! U moet weten dat u bij een bankspaarhypotheek (SEW) het kapitaal bij elkaar spaart door maandelijks geld in te leggen op een spaarrekening.

Daarmee lost u de hypotheek af op het einde van de looptijd. De bankspaarrekening kan echter géén risicodekking geven bij overlijden. Niet prettig voor uw nabestaanden dus… Wél komt dan het spaarsaldo beschikbaar. Maar dit is vooral in het begin van de looptijd nog te weinig om een groot deel van de hypotheek af te kunnen lossen.

Kies voor een ‘dalende overlijdensrisicoverzekering’

Een losse overlijdensrisicoverzekering afsluiten is tegenwoordig dan ook altijd verplicht. Mocht u een nieuwe bankspaarhypotheek afsluiten of deze hypotheek willen omzetten, dan raden we u aan om een ‘dalende overlijdensrisicoverzekering’ te koppelen aan uw bankspaarhypotheek. Een dalende overlijdensrisicoverzekering is een verzekering die alleen het ontbrekende saldo op de spaarrekening dekt. U bouwt immers tijdens de looptijd al spaarsaldo op…

Bankspaarhypotheek oversluiten of meeverhuizen naar volgende woning

Het is mogelijk om een bestaande bankspaarhypotheek mee te nemen naar een volgende woning. U kunt dan gewoon bij uw huidige hypotheekverstrekker blijven. Wilt u echter direct uw hypotheek oversluiten? Dat kan uiteraard ook. Hier zitten echter meerdere haken en ogen aan.

Kan u bij een nieuwe aanbieder een hypotheeklening afsluiten tegen een lagere rente? Dan betaalt u aan hen tevens een hoger bedrag aan premie of inleg. Deels kunt u dit verschil dan wel opvangen door een storting te doen. Maar u ontvangt bij een lagere rente ook nog eens minder hypotheekrenteaftrek. Uw maandlasten zullen bij het oversluiten daarom bijna altijd oplopen!

Conclusie bankspaarhypotheken
Bankspaarhypotheek meenemen naar een volgende woning? Ja, dat kan en zelfs zonder nadelige fiscale gevolgen. Wilt u de hypotheek oversluiten? Dat kan ook. Maar u schiet er weinig mee op. Het kan zelfs zijn dat uw maandlasten flink gaan stijgen.

De (bank)spaarhypotheek stopzetten

Het beëindigen van de (bank)spaarhypotheek is ook een mogelijkheid. Met het vermogen dat u heeft gespaard op de geblokkeerde spaarrekening, kunt u de woningschuld (deels) aflossen. Wilt u een nieuwe woning financieren? Dan kunt u een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek afsluiten.

Ferratum
Meer info
Geld lenen zonder BKR toetsing!
Minimaal €100 tot maximaal €1.500
Gratis offerte
Geldshop
Meer info
Geld lenen vanaf 4,1%
Klanten beoordelen Geldshop met een 8,9
Gratis offerte
ING Bank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,6%
Minimaal €2.500 en maximaal €75.000
Gratis offerte
Rabobank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,7%
Minimaal €2.500 en maximaal €50.000
Gratis offerte