Geld lenen kost geld

Hypotheekvormen

Ferratum
Meer info
Geld lenen zonder BKR toetsing!
Minimaal €100 tot maximaal €1.500
Gratis offerte
Geldshop
Meer info
Geld lenen vanaf 4,1%
Klanten beoordelen Geldshop met een 8,9
Gratis offerte
ING Bank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,6%
Minimaal €2.500 en maximaal €75.000
Gratis offerte
Rabobank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,7%
Minimaal €2.500 en maximaal €50.000
Gratis offerte

In het verleden kon men kiezen uit een scala aan hypotheekvormen. Dat kan nu nog steeds. Al zijn de soorten hypotheken waaruit u kan kiezen wel aanzienlijk ingeperkt. Dat komt omdat huizenbezitters -indien ze aanspraak willen maken op hypotheekrenteaftrek- alleen nog maar kunnen kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek.

En dat is maar goed ook! Want dit zijn twee zeer veilige hypotheekvormen, waarbij u de zekerheid heeft niet met een restschuld opgezadeld te worden aan het einde van de hypotheek looptijd…

Regels hypotheekrenteaftrek rigoureus ingeperkt

De overheid heeft sinds 1 januari 2013 die regels omtrent de renteaftrek op hypotheken sterk gewijzigd. Om te kunnen profiteren van de renteaftrek, bent u dus in feite verplicht om te kiezen tussen een annuïteiten- en lineaire hypotheek. Met deze 2 hypotheekvormen lost u de schuld tijdens de looptijd in zijn geheel af.

Alle soorten hypotheekvormen van vóór 2013 tot heden

Ondanks dat starters -die voor het eerst een woning kopen- tegenwoordig alleen nog kunnen kiezen voor hypotheken die tijdens de looptijd in zijn geheel aflost moeten worden, maken er nog heel wat Nederlanders gebruik van een oudere hypotheekvorm. Een oudere hypotheeksoort is bijvoorbeeld de aflossingsvrije hypotheek of spaarhypotheek. Maar er bestaan nog veel meer (oude) hypotheeksoorten. Bij de meeste daarvan kunnen de woningbezitters aflossen aan het einde van de looptijd.

Kenmerken en eigenschappen hypothecaire leningen

Hieronder leggen we in het kort uit wat de eigenschappen zijn van alle hypotheekvormen (hypotheken noemt men ook wel ‘hypothecaire leningen’) die vóór 1 januari 2013 aangevraagd konden worden. Vervolgens informeren we u over de 2 hypotheeksoorten waarvoor starters vandaag de dag alleen nog maar kunnen kiezen namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Laten we van start gaan met het zwarte schaap van de familie: de aflossingsvrije hypotheek.

De aflossingsvrije hypotheek: niet aflossen levert problemen op

Over de aflossingsvrije hypotheek is veel te doen de laatste tijd. Van deze hypotheekvorm maken nog steeds honderdduizenden Nederlandse huishoudens gebruik. Sinds enkele jaren is deze hypothecaire lening echter in de ban gedaan. Iedere nieuwe hypotheek moet verplicht maandelijks worden afgelost.

Bij aflossingsvrije hypotheken betaalt u alleen maandelijks rente over het hypotheekbedrag. U lost de hypotheek dus niet af en kunt geen vermogen opbouwen. De schuld blijft altijd hetzelfde.

Als u verhuist dan betaalt u de hypotheeklening af. En als u niet verhuist, dan bent u verplicht de openstaande schuld aan het einde van de looptijd in één keer aan de bank terug te betalen. Dat kunt u doen met geld dat u heeft gespaard of u sluit een nieuwe hypotheek af en lost daarmee de oude af.

De bankspaarhypotheek – in spaarvorm

De bankspaarhypotheek kan niet meer worden aangevraagd door starters. Toch zijn er nog steeds veel woningbezitters die met deze lening hun woning hebben aangekocht. Het is een hypotheeksoort waarbij men niet de hypotheek in gedeelten tijdens de looptijd aflost. Net zoals bij de aflossingsvrije hypotheek dient het totale leenbedrag aan het einde van de looptijd afgelost te worden.

Deze hypothecaire leenvorm, de bankspaarhypotheek, was in 2008 zeer populair. De hypotheek werd gekoppeld aan een bankspaarrekening. Met de opbrengst van de spaarrekening zou de eindaflossing mogelijk moeten zijn. Deze hypotheekvorm stond garant voor lage maandlasten aangezien er optimaal gebruik kon worden gemaakt (en nu nog steeds) van de hypotheekrenteaftrek.

Met een bankspaarhypotheek spaart u geld. Over het geld dat u spaart ontvangt u een vergoeding in de vorm van rente. Die vergoeding is gelijk aan de hypotheekrente die u aan de bank moet betalen. Een vorm die vrijwel gelijk is aan de bankspaarhypotheek bespreken we hieronder in het kort.

Bankspaarhypotheek – in beleggingsvorm (beleggingshypotheek)

Een variant op de bankspaarhypotheek is de bankspaarhypotheek maar dan in beleggingsvorm. In dit geval is er een beleggingsrekening in plaats van een bankspaarrekening gekoppeld aan de hypotheek. We noemen deze hypotheekvorm ook wel de ‘bankspaarhypotheek beleggen’. U belegt daarmee in box 1 belastingvrij en betaalt met de opbrengst van uw belegging de hypotheek af. Dit doet u op de einddatum van de looptijd.

De ‘bankspaarhypotheek beleggen’ is een risicovolle vorm van lenen. U weet immers nooit zeker wat de belegging u oplevert…! Daarmee is dus ook het eindkapitaal en dus de eindaflossing onzeker. Overigens staat deze hypothecaire lening in de volksmond ook wel bekend als de ‘beleggingshypotheek’.

De spaarhypotheek

Met een spaarhypotheek betaalt u maandelijks rente over het geleende bedrag. U combineert de spaarhypotheek altijd met een verplichte levensverzekering. Naast de te betalen rente dient u tevens elke maand de premie te voldoen voor die levensverzekering. U spaart daarmee uw eigen kapitaal bij elkaar. Daarmee bent u tegelijk verzekerd van een uitkering bij (tussentijds) overlijden.

Het eindkapitaal dat u bij elkaar spaart door maandelijks premie voor de levensverzekering te betalen is gelijk aan het totale hypotheekbedrag. U bent er met deze hypotheekvorm van verzekerd dat u altijd aan de aflossing kunt voldoen. U betaalt het hypotheekbedrag aan het einde van de looptijd in één keer af met het spaargeld dat u heeft opgebouwd. Ook bij tussentijds overlijden. Daarvoor heeft u immers een verplichte levensverzekering afgesloten.

De levenhypotheek

Ook met de levenhypotheek lost u pas aan het einde van de looptijd de hypotheeksom af. De levenhypotheek is een beleggingshypotheek. Maar anders dan bij beleggingshypotheken waarbij het nog maar de vraag is of uw beleggingen iets opleveren, ontvangt u bij de levenshypotheek meestal een gegarandeerd (minimum) uitkering.

De winst wordt gedeeld met andere hypotheekgebruikers. Een variant op de levenshypotheek is de z.g. ‘hybride hypotheek’. Daarmee kiest men voor sparen en beleggen of kan men tussentijds wisselen tussen beleggen en sparen. U bent bij de levenshypotheek altijd verplicht om een verzekering (levensverzekering) af te sluiten.

De krediethypotheek

De krediethypotheek is een vrij onbekende leenvorm die nog maar zeer sporadisch wordt aangeboden. Krediethypotheken werden tot 2013 verstrekt. Vanaf 2013 is deze hypotheekvorm onder zeer strenge voorwaarden alleen beschikbaar voor huizenbezitters. Deze hypotheek is in feite gewoon een doorlopend krediet.

Uw woning geldt daarvoor als onderpand. De hoogte van deze hypotheek is sterk afhankelijk van de woningwaarde en het inkomen van de aanvrager. Op de krediethypotheek is geen renteaftrek van toepassing. Het is namelijk een vorm van een consumptief krediet.

Annuïteitenhypotheek afsluiten

Vanaf 2013 kunnen woningbezitters en toekomstige huiseigenaren alleen nog maar kiezen tussen 2 soorten hypotheken. Dat is de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Wilt u een goedkope annuïteitenhypotheek afsluiten? Dit is een hypotheek waarbij u elke maand een vaste som aflost. Deze som bestaat uit rente en aflossing.

Met name in de eerste jaren betaalt u meer rente en kan u dus volop profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Naarmate de looptijd vordert, gaat u meer geld aflossen. Deze hypotheek kent een vaste einddatum en maandelijks lost u een vast bedrag af. Daardoor blijven de maandlasten tijdens de gehele looptijd gelijk.

De beste lineaire hypotheek aanvragen

De lineaire lening wordt iets minder vaak aangevraagd dan de annuïteitenhypotheek. En dat is eigenlijk best opmerkelijk. Want deze hypotheekvorm is goedkoper. Wel betaalt u ook met de lineaire hypotheek maandelijks hetzelfde bedrag. In het begin betaalt u veel rente maar dit neemt af naarmate de looptijd vordert. Wel blijft het aflossingscomponent tijdens de totale looptijd hetzelfde.

Wist u trouwens dat….

Een hypotheek niet alleen bestaat uit een lening zelf maar dat er vaak ook veel andere producten aan toegevoegd worden? Zo sluit u bij een hypotheek meestal ook een overlijdensrisicoverzekering af of een beleggingsrekening. Het totale product noemt men een hypotheekvorm.

Ferratum
Meer info
Geld lenen zonder BKR toetsing!
Minimaal €100 tot maximaal €1.500
Gratis offerte
Geldshop
Meer info
Geld lenen vanaf 4,1%
Klanten beoordelen Geldshop met een 8,9
Gratis offerte
ING Bank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,6%
Minimaal €2.500 en maximaal €75.000
Gratis offerte
Rabobank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,7%
Minimaal €2.500 en maximaal €50.000
Gratis offerte