Geld lenen kost geld

Spaarhypotheek

Ferratum
Meer info
Geld lenen zonder BKR toetsing!
Minimaal €100 tot maximaal €1.500
Gratis offerte
Geldshop
Meer info
Geld lenen vanaf 4,1%
Klanten beoordelen Geldshop met een 8,9
Gratis offerte
ING Bank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,6%
Minimaal €2.500 en maximaal €75.000
Gratis offerte
Rabobank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,7%
Minimaal €2.500 en maximaal €50.000
Gratis offerte

Op deze pagina hebben we belangrijke informatie over de spaarhypotheek voor u op een rij gezet. Ondanks dat de spaarhypotheek niet of nauwelijks meer wordt aangevraagd, zijn er nog steeds veel Nederlandse huishoudens met deze hypotheekvorm. Sluit u deze hypotheek in 2017 af, dan heeft u geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. De spaarhypotheken zijn als gevolg daarvan niet meer in trek. Alleen bij een ‘oude’ spaar hypotheek heeft u nog recht op hypotheekrenteaftrek. Ook als u besluit deze over te sluiten naar een andere hypotheekaanbieder. 

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek was voorheen een hypotheekvorm die veelvuldig werd gebruikt voor het financieren van een eigen koophuis. De hypotheeksoort bestaat in feite uit 2 delen te weten de hypotheek zelf (een aflossingsvrije variant) en een gedeelte waarmee vermogen kon worden opgebouwd. Met die vermogensopbouw kon de hypotheek worden afgelost. Overigens vond de vermogensopbouw plaats met een z.g. kapitaalverzekering ook wel afgekort als ‘KEW’ (Kapitaalverzekering Eigen Woning). Naast de spaarhypotheek was een andere vorm daarvan, de beleggingshypotheek, ook populair,

Wat zijn de kenmerken van spaarhypotheken?

Alle spaarhypotheken hebben één ding met elkaar gemeen en dat is de hypotheek- en spaarrente aan elkaar gelijk zijn. Dat wil zeggen dat bij een stijging van de hypotheekrentes, u dan wel meer over uw hypotheekschuld betaalt, maar aan de andere kant gaat dan ook de spaarrente omhoog. U betaalt dan automatisch ook minder premie. Daardoor blijven uw maandelijkse lasten vrijwel gelijk. Het komt erop neer dat de spaar- en hypotheekrente aan elkaar gekoppeld zijn.

Hoe werkt het?

• Met een spaarhypotheek zijn uw maandlasten stabiel.
• U heeft zekerheid dat de hypotheek is afgelost op de einddatum.
• U profiteert van hypotheekrenteaftrek indien de hypotheek werd afgesloten vóór 1-1-2013.
• Er hoeft géén vermogensrendementsheffing worden afgedragen over het spaartegoed.

De nadelen van een spaar hypotheek:

• Géén hypotheekrenteaftrek meer bij nieuwe spaarhypotheken.
• Tussentijds overstappen met uw spaarhypotheek naar een andere bank is lastig.
• Meestal bent u verplicht om extra verzekeringen bij deze hypotheekvorm af te sluiten.
• U betaalt een renteopslag. Dat kan vooral in de beginfase nadelig zijn.

Hypotheekrenteaftrek spaarhypotheek, hoe zit dat precies?

Voorheen kon men ook bij de spaarhypotheek profiteren van renteaftrek. Maar sinds 2013 zijn de hypotheeknormen op een aantal punten drastisch gewijzigd. De overheid wil daarmee stimuleren dat huizenbezitters nog tijdens de looptijd hun hypotheek aflossen en wel lineair of annuïtair. Per 1 januari 2013 komen nieuwe spaarhypotheken daarom niet meer voor hypotheekrenteaftrek in aanmerking. Heeft u een spaarhypotheek afgesloten vóór 1-1-2013? Dan komt u met deze hypotheekvorm nu nog wel in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Makkelijker aflossen spaar- of beleggingshypotheek sinds 1 april 2017!

Sinds april 2017 is het voor houders van spaarhypotheken en beleggingshypotheken makkelijker geworden om af te lossen. Aflossen spaarhypotheek is eenvoudiger geworden omdat de verplichtte wachttijd is komen te vervallen. Wat betekent dat concreet voor u? U heeft vanaf nu de mogelijkheid om uw eventueel opgebouwde (spaar)vermogen te gebruiken om de hypotheek fiscaal aantrekkelijk af te lossen. Hoe? U ontvangt meteen tot 100% vrijstelling op het rendement van maximaal 162.000 euro. Het geld komt alleen vrij indien u het gebruikt voor de aflossing van de spaarhypotheek.

Versneld aflossen niet altijd verstandig

Voor sommige woningbezitters kan het aantrekkelijk zijn om de hypotheekschuld met spaargeld te verkleinen. Maar dat geldt niet voor iedereen. Niet aantrekkelijk is het in ieder geval voor degenen met een hoge hypotheekschuld. U mag immers jaarlijks tot maar 20 % van de schuld versneld boetevrij aflossen. Lost u jaarlijks meer af? Dan zal de hypotheekverstrekker een boeterente in rekening brengen. En dergelijke boetes maken het onaantrekkelijk om versneld af te lossen.

Spaarhypotheek oversluiten verstandig?

In de praktijk blijkt het lastig te zijn om een spaarhypotheek om te zetten in een andere hypotheekvorm. Een spaarhypotheek oversluiten naar een andere hypotheeksoort zoals een annuïteitenhypotheek is lang niet altijd een verstandige zet. Een spaarhypotheek oversluiten heeft ook volgens Vereniging Eigen Huis vaak weinig nut. Het oversluiten naar een andere hypotheek met een lage rente lijkt wel aantrekkelijk maar is het niet altijd. Er zitten ook ogen en haken aan een nieuwe spaarlening afsluiten bij een andere bank. Zo moet men doorgaans een huidige leningverstrekker een boeterente betalen. Want zij lopen immers rente-inkomsten mis. De hoogte van de boete hangt voornamelijk af van uw resterende rentevaste periode.

Conclusie omzetten spaarhypotheek

Als u een spaarhypotheek wilt omzetten in een andere hypothecaire lening, dan moet u letten op de resterende rentevaste periode. U betaalt een boete aan de bank indien u besluit uw hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder als de einddatum van de hypotheek nog niet is verstreken. Voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek maakt u ook kosten. Zo betaalt u notariskosten, administratieve kosten en mogelijk ook taxatiekosten. Of het oversluiten van spaarhypotheken geld oplevert, dat is geheel afhankelijk van uw persoonlijke situatie en afhankelijk van uw rentevastperiode en de hypotheekschuld.

Waardevol hypotheekadvies van een hypotheekadviseur

We raden u aan om altijd de hulp van een hypotheekadviseur in te roepen als u er zelf niet uitkomt. Het is belangrijk dat u er netto voldoende op vooruitgaat bij het omzetten van uw huidige (spaar)hypotheek naar een nieuwe of andere hypotheekvorm. Alleen als er (na aftrek van een boete en de bijkomende kosten) voldoen geld overblijft, is het oversluiten van een oude spaarhypotheek aantrekkelijk. Anders dan bij aflossingsvrije hypotheken heeft u met deze hypotheek wél de garantie dat u op de einddatum van de looptijd uw hypotheekschuld kunt aflossen. En tussentijds kan u gewoon gebruik blijven maken van de hypotheekrenteaftrek. De meeste woningeigenaren veranderen daarom niet van hypotheek.

Ferratum
Meer info
Geld lenen zonder BKR toetsing!
Minimaal €100 tot maximaal €1.500
Gratis offerte
Geldshop
Meer info
Geld lenen vanaf 4,1%
Klanten beoordelen Geldshop met een 8,9
Gratis offerte
ING Bank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,6%
Minimaal €2.500 en maximaal €75.000
Gratis offerte
Rabobank
Meer info
Geld lenen vanaf 6,7%
Minimaal €2.500 en maximaal €50.000
Gratis offerte